La cuestión del dinero en el banco

La duda de si es mejor amortizar hipoteca o ahorrar suele surgir algún tiempo después de haber empezado a pagar nuestra hipoteca. ¿Por qué? Porque mantener el dinero en el banco no nos va a dar demasiada rentabilidad, por lo que lo más aconsejable es usarlo de alguna otra manera.

En este sentido, lo más habitual es utilizar los primeros ahorros (junto a la hipoteca) para comprar una casa. Sin embargo, a medida que el tiempo pasa, puede que empecemos a tener nuevos ahorros en el banco. Una cantidad de dinero que no vamos a necesitar y que podríamos utilizar de otro modo.

¿De qué otro modo? Básicamente de dos maneras: quitarnos deuda o sacarle mayor rentabilidad. La mejor manera de quitarnos deuda es amortizar la hipoteca (u otras deudas que también tengamos pendientes), mientras que la manera de sacarle mayor rentabilidad es invertir esos ahorros en productos financieros (por ejemplo, fondos de inversión) con el objetivo de obtener más dinero por ello.

No obstante, hay que tener en cuenta que, cuando invertimos los ahorros, podemos obtener beneficios, pero también podemos obtener pérdidas. Por ello, si nos decantamos por esta opción, es importante que siempre destinemos dinero que no vayamos a necesitar y menos a corto plazo. 

¿Qué ventajas tiene amortizar una hipoteca?

La principal ventaja que tiene amortizar la hipoteca es que reducimos nuestro nivel de endeudamiento. Es decir, eliminamos parte o toda la deuda (este último caso supondría cancelar la hipoteca).

Además, hay que tener en cuenta que se puede amortizar una hipoteca de dos formas diferentes: amortizar tiempo o amortizar dinero.

Amortizar tiempo: Hablamos de amortizar tiempo cuando usamos los ahorros para reducir el tiempo que deberemos seguir pagando al banco por el dinero que nos ha prestado. Es decir, las cuotas que pagamos al mes siguen siendo las mismas, pero el momento en el que finalicen estos pagos estará más cerca.

Amortizar capital: Hablamos de amortizar capital cuando usamos los ahorros para reducir el dinero que debemos al banco, pero sin modificar el tiempo en el que le devolveremos la parte restante. En este caso, lo que sucede es que la cuota mensual que pagamos al banco se reduce, pero esa nueva cuota se mantendrá vigente el mismo tiempo previsto antes de realizar la amortización.

¿Qué ventajas tiene invertir los ahorros?

A grandes rasgos, la principal ventaja de invertir los ahorros es que podemos obtener rentabilidad por ellos. Es decir, tener un retorno de capital mayor del que hemos invertido.

¿Qué es mejor amortizar hipoteca o ahorrar?

En general, no se puede determinar que sea mejor amortizar hipoteca o ahorrar para invertir en todos los casos. En este sentido, es necesario tener en cuenta todas las características y condiciones de cada caso en particular. De este modo, después de analizar cada caso detenidamente, podremos decidir si nos conviene más amortizar la hipoteca o invertir los ahorros.

No obstante, existen ciertas claves generales que nos pueden ayudar a tomar una decisión:

Según el tipo de perfil financiero de cada persona, se recomienda más amortizar hipoteca o ahorrar para invertir. De esta manera, si se tiene un perfil conservador (se prefiere ir a lo seguro), lo más recomendable será amortizar la hipoteca. Por el contrario, si se tiene un perfil que tolera mejor el riesgo, se suele recomendar invertir los ahorros para obtener mayor rentabilidad por ellos.

Tener en cuenta el estado de nuestras finanzas y economía doméstica. Si nos cuesta llegar a final de mes, una buena forma de mejorar esta situación es amortizar la hipoteca para reducir el dinero que le debemos al banco. De esta manera, reducimos los ingresos destinados a pagar la hipoteca y pagaremos menos en cada cuota, por lo que llegaremos más desahogados a final de mes.

Tener en cuenta nuestro nivel de endeudamiento. A todos nos gusta obtener rentabilidad por nuestros ahorros. Sin embargo, si nuestro nivel de endeudamiento es elevado, se suele recomendar utilizar los ahorros para reducir dicho endeudamiento antes que usarlo para obtener beneficios. En estos casos, sin duda, lo más aconsejable será utilizar estos ahorros para amortizar la hipoteca.

Considerar la necesidad de tener liquidez a corto y medio plazo. Tanto si amortizamos la hipoteca como si invertimos los ahorros, eso implica perder el acceso a ese dinero de forma rápida y fácil. Por ello, si prevemos que vamos a necesitar liquidez en un plazo de tiempo corto o medio, lo mejor será reservar una parte en lugar de gastarlo todo.

¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca?

Si finalmente nos decidimos por amortizar la hipoteca, también cabe preguntarse por cuándo es el mejor momento para hacerlo.

En este sentido, un aspecto importante que debemos recordar es que suele ser mejor realizar la amortización al principio del préstamo. ¿Por qué? Porque la mayoría de las hipotecas en España utilizan el sistema de amortización francés. Es decir, durante la primera parte del préstamo se pagan más intereses, y en la parte final se paga más capital. De este modo, si realizamos la amortización de la hipoteca al principio, nos quitaremos más cantidad de intereses que si lo hacemos al final.

¿Qué te interesa más, amortizar capital o tiempo?

Respecto a si es mejor amortizar capital o tiempo, depende de qué preferencias tengamos como cliente. En el caso de amortizar capital, tendremos cuotas más pequeñas pero que seguiremos pagando durante el mismo tiempo que estaba previsto antes de la amortización. Es la mejor opción si lo que queremos es sanear nuestra economía familiar y llegar más desahogados a final de mes.

Por el contrario, si amortizamos tiempo, pagaremos las mismas cuotas, pero durante menos tiempo. Esta es la mejor si queremos ahorrar dinero en forma de intereses a largo plazo, así como si lo que queremos es liquidar nuestra deuda con el banco lo antes posible.